"零利息、秒到账、无抵押"，手机弹窗广告让17岁的小华心动。2024年底，他想购买一款新款手机，向"校园贷"平台借款3000元，约定分12期还款，每期300元。签完电子合同，实际到账只有2700元，平台称"300元是手续费"。

还了3期后，小华发现每期300元中，200元是本金、100元是利息，实际年利率远超36%的法律红线。更可怕的是，逾期一天，罚息100元，债务像滚雪球。平台还威胁"告诉学校、告诉家长"，小华不敢声张，一度想"再借一笔还这笔"。

法治副校长王老师发现小华情绪异常，主动约谈。小华起初隐瞒，王老师温和地说："校园贷很多是非法的，法律会保护你，但你要先说真话。"

王老师帮小华梳理：第一，平台收取"砍头息"（预先扣除手续费），违反《民法典》第670条，借款本金应按实际到账2700元计算；第二，年利率超过36%的部分，依据《民法典》第680条，属高利贷，法律不予保护；第三，平台威胁曝光隐私，涉嫌敲诈勒索，可报警处理。

在王老师陪同下，小华向公安机关报案，并向法院起诉确认超额利息无效。公安机关查明，该平台属非法放贷团伙，已有多名学生受害，遂立案侦查。法院认定，小华只需偿还本金2700元及合法利息（年利率15.4%以内），已支付的超额利息抵扣本金。

"差点为一部手机，毁了自己。"小华后怕不已，现在他是班级"金融法治宣传员"，用自制海报告诫同学："天上不会掉馅饼，校园贷多是陷阱。"

给同学的话：任何借贷都要还，"零利息"是诱饵。记住三个"绝不"：绝不向不明平台借款，绝不签署看不懂的合同，绝不"以贷养贷"滚债务。如果已经陷入，立即告诉家长、老师，依法维权，非法高利贷不用还超额部分。

给家长的建议：关注孩子消费动向，大额支出询问来源；了解校园贷常见套路，与孩子共同识别；发现孩子借贷，不责骂先止损，协助依法解决；培养孩子的财商，理解"需要"与"想要"的区别。